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      盡管法律禁止保險(xiǎn)公司在承保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)搭售商業(yè)性險(xiǎn)種，但二者的天然聯(lián)系往往形成實(shí)質(zhì)上的“捆綁銷售”，共同分享相同的銷售渠道。在我國，中介機(jī)構(gòu)是車險(xiǎn)銷售的最重要渠道，包括專業(yè)代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和汽車4S店等兼業(yè)代理公司，保費(fèi)貢獻(xiàn)比在70％以上。根據(jù)保監(jiān)會(huì)中介市場報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年上半年全國71．42％的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入來自于中介渠道，其中，以代理公司、經(jīng)紀(jì)公司為主體的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)占比17．03％；車商、航空、鐵路等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)占比27．36％；營銷員渠道占比27．04％。

　　在代理渠道中，兼業(yè)代理尤為重要。2010年，保險(xiǎn)公司通過汽車生產(chǎn)銷售和維修服務(wù)企業(yè)銷售的保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1005億元，占全國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入的33％。在北京等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這一比例高達(dá)80％以上。

　　自2007年以來，越來越多的保險(xiǎn)公司嘗試通過新型的銷售渠道（包括電話、互聯(lián)網(wǎng)、直營店等）開展車險(xiǎn)營銷。其中，以電話銷售的增長勢頭最猛。目前已有近20家保險(xiǎn)公司獲得電話營銷牌照。然而，受到巨額投入、牌照申請等因素的限制，對(duì)于小型和新設(shè)保險(xiǎn)公司而言，中介渠道的重要性仍然不可替代。

　　——法律和監(jiān)管政策對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行遠(yuǎn)比商業(yè)車險(xiǎn)嚴(yán)格的競爭限制

　　由于現(xiàn)階段車險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷渠道較為單一，大量依賴各類中介，手續(xù)費(fèi)自然成為十分關(guān)鍵的競爭手段。然而，法律和監(jiān)管政策對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的限制遠(yuǎn)比商業(yè)車險(xiǎn)嚴(yán)格。

　　《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定：經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)比例每單不得突破4％，直接業(yè)務(wù)不允許支付手續(xù)費(fèi)。

　　與交強(qiáng)險(xiǎn)相比，商業(yè)車險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)管制則寬松得多，2005年之后基本取消了對(duì)手續(xù)費(fèi)上限的直接行政管制。目前的基本情況是：（1）各公司向監(jiān)管部門報(bào)備商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)；（2）各地保監(jiān)局負(fù)責(zé)監(jiān)管手續(xù)費(fèi)支出的合法性和真實(shí)性，查處違規(guī)行為，要求手續(xù)費(fèi)按報(bào)備標(biāo)準(zhǔn)據(jù)實(shí)列支；（3）許多地方行業(yè)協(xié)會(huì)組織保險(xiǎn)公司簽訂自律公約，如上海車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)上限的自律標(biāo)準(zhǔn)為 “商業(yè)險(xiǎn)15％、交強(qiáng)險(xiǎn)4％”；（4）根據(jù)財(cái)政部規(guī)定，保險(xiǎn)企業(yè)支付的手續(xù)費(fèi)在實(shí)收保費(fèi)8％范圍內(nèi)可在稅前扣除，超過8％部分納稅調(diào)整。

　　除了手續(xù)費(fèi)之外，交強(qiáng)險(xiǎn)競爭受到嚴(yán)格限制的另一個(gè)表現(xiàn)是在費(fèi)率上。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施全國統(tǒng)一的條款費(fèi)率，相比之下，商業(yè)車險(xiǎn)已經(jīng)在推動(dòng)新一輪的條款費(fèi)率市場化改革，符合條件的保險(xiǎn)公司可以自行厘定費(fèi)率，從而能夠以費(fèi)率作為另一大競爭利器。

　　——交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)了遠(yuǎn)大于商業(yè)車險(xiǎn)的賠款和公益責(zé)任

　　作為一項(xiàng)強(qiáng)制性的基本保障制度，交強(qiáng)險(xiǎn)自身的公益特征遠(yuǎn)高于商業(yè)車險(xiǎn)，直接表現(xiàn)就是其承諾的保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)用支出要大得多。

　　1．在投保對(duì)象上。交強(qiáng)險(xiǎn)面對(duì)所有機(jī)動(dòng)車和所有地域，具有強(qiáng)制承保的責(zé)任，無法回避摩托車等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。相比之下，保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)方面則可以對(duì)投保車輛和區(qū)域進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選。

　　2．在賠付范圍上。不僅酒駕、無證駕駛等一些在商業(yè)車險(xiǎn)中明確屬于免賠范圍內(nèi)的事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)中仍需理賠，而且在理賠順序上也實(shí)行“交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付，不足部分由商業(yè)車險(xiǎn)賠付”的流程。

　　3．在“道路救助基金”上。經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司需從保費(fèi)收入中提取2％作為救助基金，而商業(yè)車險(xiǎn)沒有這個(gè)義務(wù)。

　　4．在營業(yè)稅上。交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)一樣都要繳納5％的營業(yè)稅。自2006年7月至2011年12月，交強(qiáng)險(xiǎn)繳納的營業(yè)稅及其附加稅累計(jì)達(dá)到210億元，超過累計(jì)虧損金額。

　　——交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營績效不如商業(yè)車險(xiǎn)

　　在2006年7月至2011年12月的五年半時(shí)間里，在抵扣投資收益后，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)虧損達(dá)到了173億元，而且虧損有逐年擴(kuò)大的趨勢。2011年，交強(qiáng)險(xiǎn)的承保虧損高達(dá)112億元，扣除投資收益后的經(jīng)營虧損為92億元，在36家經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，有32家業(yè)績虧損。

　　相比之下，2010年全國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)扭轉(zhuǎn)了2006年以來連續(xù)4年承保虧損的局面，實(shí)現(xiàn)承保盈利62億元。全國35個(gè)地區(qū)車險(xiǎn)盈利，33家經(jīng)營車險(xiǎn)的中資公司有15家盈利。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利帶動(dòng)了整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利。2010年，產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率為97．3％，實(shí)現(xiàn)盈利178．49億元。 2011年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)繼續(xù)保持盈利勢頭，行業(yè)綜合成本率95．3％，實(shí)現(xiàn)凈利潤234．45億元。

　　圖1列示了2007—2011年交強(qiáng)險(xiǎn)和整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率對(duì)比，可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營績效呈現(xiàn)惡化趨勢，而整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2010年、2011年連續(xù)兩年盈利，與交強(qiáng)險(xiǎn)呈現(xiàn)相反的經(jīng)營業(yè)績。

　　對(duì)我國交強(qiáng)險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r的基本判斷：

　　●交強(qiáng)險(xiǎn)的重要作用決定了其在中資和外資財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)組合中不可或缺；

　　●向外資開放交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意味著中國財(cái)險(xiǎn)市場上的競爭進(jìn)入一個(gè)新的階段；

　　●保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營方面的競爭能力相互影響，無法割裂；

　　●對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)建立起有別于商業(yè)車險(xiǎn)的獨(dú)特績效評(píng)估體系。

　　基本判斷

　　綜上分析，對(duì)我國交強(qiáng)險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r可以做出如下基本判斷：

　　——交強(qiáng)險(xiǎn)的重要作用決定了其在中資和外資財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)組合中不可或缺

　　即使面臨日趨嚴(yán)重的虧損、承擔(dān)著沉重的賠款責(zé)任、競爭手段受到嚴(yán)格限制，財(cái)險(xiǎn)公司也無法輕易降低交強(qiáng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要性。這一點(diǎn)無論是中資還是外資公司概莫能外。

　　——向外資開放交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意味著中國財(cái)險(xiǎn)市場上的競爭進(jìn)入一個(gè)新的階段

　　以往由于外資在第一大險(xiǎn)種——車險(xiǎn)經(jīng)營上受到限制，未能全力投入，意味著我國財(cái)險(xiǎn)市場的競爭是不完全的。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的開放，市場經(jīng)營主體數(shù)量的增加和性質(zhì)的多元化，必然帶來更高程度的競爭，中資財(cái)險(xiǎn)公司將直面更多的挑戰(zhàn)。

　　——保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營方面的競爭能力相互影響，無法割裂

　　一方面，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的競爭手段受到限制，其經(jīng)營發(fā)展某種程度上更依賴于保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)市場上的競爭能力；另一方面，由于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與商業(yè)車險(xiǎn)高度關(guān)聯(lián)，二者“一榮俱榮，一損俱損”，只有協(xié)調(diào)共進(jìn)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　——對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)建立起有別于商業(yè)車險(xiǎn)的獨(dú)特績效評(píng)估體系

　　盡管交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)績效不如商業(yè)車險(xiǎn)，但決不能單純僅從報(bào)表數(shù)據(jù)角度對(duì)二者的績效進(jìn)行簡單判定。畢竟，交強(qiáng)險(xiǎn)的作用不僅在于發(fā)揮了遠(yuǎn)高于商業(yè)險(xiǎn)種的公益職能，而且顯著帶動(dòng)了商業(yè)市場業(yè)務(wù)的拓展。

　�。ㄗ髡撸簢鴦�(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所“向外資開放交強(qiáng)險(xiǎn)市場的影響評(píng)估”課題組，課題組成員：田輝、薄巖，執(zhí)筆：田輝）